대출 상환순서 총정리 – 금리 낮은 것부터 갚아야 할까?

 

안녕하세요, 여러분! 오늘은 많은 분들이 고민하시는 대출 상환 순서에 대해 자세히 풀어보려고 합니다.
여러분도 혹시 이런 경험 있으신가요? 신용대출, 카드론, 전세자금대출, 주택담보대출까지 여러 대출이 얽혀 있는데,
“도대체 어디부터 갚아야 하지?” 막막했던 적 말이에요.

사실 많은 분들이 “적은 금액부터 갚아볼까?”, “아니면 카드론부터?” 이렇게 고민하시는데요,
이번 글에서는 실질적으로 이자를 절감할 수 있는 전략과 마음의 부담을 줄이는 방법까지 함께 안내해드리겠습니다.

 

✅ 대출 갚는 순서, 왜 중요할까?

대출 상환 순서를 잘못 설정하면 매달 나가는 이자 비용이 눈덩이처럼 불어날 수 있습니다.
예를 들어 금리가 15%인 카드론은 매달 수십만 원의 이자가 붙는데,
그걸 미뤄두고 2~3%짜리 전세자금대출을 먼저 갚는 건 경제적으로 큰 손해예요.

또한 연체 관리도 매우 중요합니다.
연체가 발생하면 신용점수가 급락하고, 앞으로 금융상품 가입이나 대출, 신용카드 발급이 어려워질 수 있거든요.

 

💥 기본 원칙: 금리 높은 것 → 연체 위험 높은 것 → 혜택 많은 것은 나중에

대출 상환의 3대 원칙은 아래와 같습니다.

 

1️⃣ 금리가 높은 대출 먼저 갚기
이자는 복리처럼 쌓이기 때문에, 높은 금리부터 정리해야 전체 비용을 줄일 수 있어요.

 

2️⃣ 연체 위험이 큰 대출 우선
카드론, 현금서비스, 마이너스 통장은 연체 시 신용점수에 치명적입니다.
소액이라도 최우선으로 갚아야 합니다.

 

3️⃣ 세제 혜택·저금리 상품은 마지막
전세자금대출, 정책모기지 등은 저금리 혜택이 많고, 조기 상환할 필요가 낮습니다.

 

📊  실생활 예시로 보는 상환 순서

A씨는 현재 아래와 같은 대출이 있습니다.

• 카드론 300만 원 (연 15%)
• 신용대출 1,000만 원 (연 7%)
• 전세자금대출 2,000만 원 (연 2.5%)
• 주택담보대출 5,000만 원 (연 4%)

 

이때 가장 합리적인 상환 순서는:
👉 카드론 → 신용대출 → 주택담보대출 → 전세자금대출

 

특히 카드론은 연체 시 이자가 20%까지 뛰는 경우가 많고, 신용점수에도 악영향을 미치니 최우선 상환 대상입니다.
주택담보대출은 중도상환수수료를 고려해야 하며, 전세자금대출은 저금리라 마지막으로 미뤄도 무방합니다.

 

🔍  심리적 효과: 소액 대출 먼저 갚기 전략

일부 전문가들은 심리적인 만족감을 위해 소액부터 갚는 방법도 추천합니다.
예를 들어 50만 원, 100만 원짜리 대출부터 갚아 나가면서 “갚았다!”는 성취감을 느끼고,
점차 큰 대출로 넘어가는 방식이죠.

하지만 이 방법은 경제적으로 손해일 수 있으니,
최소한 금리 높은 소액부터 갚고 심리적 성취를 챙기는 절충안을 선택하시는 걸 권장드립니다.

 

📅  나만의 상환 플랜 세우기

대출 상환 계획을 세울 때는 아래 순서를 참고해보세요.

 

1️⃣ 모든 대출 내역 정리
대출 종류, 잔액, 금리, 상환 방식, 중도상환수수료 유무 정리

2️⃣ 금리 순으로 정렬
이자 비용이 가장 큰 것부터 순서대로 나열

3️⃣ 연체 위험 체크
소액 카드론, 현금서비스, 마이너스 통장 → 최우선 상환

4️⃣ 여유 자금 분배
모든 돈을 대출 상환에 몰지 말고 비상금은 따로 보관

5️⃣ 대환대출 고려
고금리 대출은 저금리 상품으로 갈아탈 수 있는지 검토

 

 

💬  전문가 팁

• 중도상환수수료 확인:
  주택담보대출은 보통 3년 이내 상환 시 수수료 발생, 이후에는 무료로 상환 가능
• 마이너스통장 관리:
  사용한 만큼 이자가 붙으므로 한도 회복이 아닌, 사용액을 줄이는 데 집중
• 신용점수 관리:
  소액 연체라도 신용점수에 악영향, 상환 후 신용점수 회복까지 6개월~1년 소요
• 대환대출, 리볼빙 피하기:
  대환대출은 잘만 활용하면 이자 절약에 도움되지만, 리볼빙 서비스는 ‘이자 늪’에 빠질 위험

 

🌟  한 번만 정리하면 관리가 쉬워진다

여러분, 대출 상환은 막막하게만 느껴지지만
한 번만 “종류, 금리, 상환순서”를 정리해두면 그다음부터는 정말 관리하기가 쉬워집니다.

꼭 오늘 한 번 내 대출 목록을 정리해보세요.
생각보다 이자 부담을 확 줄일 기회가 숨어 있을지도 모릅니다.

 

그리고 무엇보다 중요한 건,

✅ 과도한 소비 줄이기
✅ 새로운 대출 만들지 않기
✅ 급할 땐 전문가 상담 받기

 

오늘 내용이 여러분의 대출 관리에 조금이나마 도움이 되셨길 바랍니다.

 

 

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